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289今年以来（lái），5G网络建设（shè）呈现（xiàn）明（míng）显的加（jiā）速趋势，作为（wéi）新（xīn）基建（jiàn）核心的基础（chǔ）设施领域，5G建设得到（dào）了国（guó）家多项（xiàng）政策的关（guān）注与（yǔ）支持。在5G大规（guī）模商用部署过程中，金（jīn）融机（jī）构也陆续开展相关应用探（tàn）索。依托5G提供的泛在（zài）移动互联基（jī）础设施，金融业数字化（huà）转（zhuǎn）型持续（xù）推（tuī）进，未来将迎来（lái）更（gèng）多移动场景（jǐng）下，与云（yún）计算、大数据、人工智能和区块链等新技术深度融（róng）合的金融业务应用。
金（jīn）融业5G数字化（huà）转型（xíng）需求
一、金融业（yè）数（shù）字化转型背景下，金融基础设施持（chí）续升级（jí）。伴随（suí）产业数字化趋（qū）势，金融业数（shù）字化转（zhuǎn）型持（chí）续推进。以移（yí）动支付、互（hù）联网理财为代表的金融新业态对（duì）传统金融（róng）业务形成较大冲（chōng）击，与此同时，金融服务同质化问题较为（wéi）突出，同业竞（jìng）争日益激烈。多数金融机（jī）构已经认识到，现有金融基础设施的数字化、信息化（huà）能力已无（wú）法有效支撑其在客群、业务等方面保持优（yōu）势。随着5G等（děng）新（xīn）一代信息技术（shù）的日渐成熟（shú），诸多大型金融机构对其支付清算系（xì）统、基础（chǔ）征信系（xì）统、账户体系和（hé）客户身份识别系统（tǒng）等金（jīn）融基（jī）础设施进行了改造升级，并由此带动了全（quán）球范围内金融基础设施（shī）数字化（huà）与智能化的升级浪潮。
二、金融业务（wù）应用升级需求与5G功（gōng）能特性相契合。首先，5G的传输能力（lì）满足（zú）金融机构（gòu）对数据这一（yī）未来生产资料传递的需求。eMBB增（zēng）强型（xíng）移动（dòng）宽带以（yǐ）及mMTC海量机器通（tōng）信将拓宽数据（jù）采集渠道，带来动态化、非结构化（huà）的全（quán）量数据（jù），由此可实现细（xì）分客群管（guǎn）理、用户风控（kòng）画像、大数据精准营销等能力（lì）。其次，5G的可靠通信能满足金融业务（wù）即时性的需求（qiú）。uRLLC高（gāo）可靠（kào）、低（dī）时延传输（shū）以及（jí）单元（yuán）容量（liàng），为端边云之间的高效数（shù）据交互提供了可能，可借助云端的（de）算力对量（liàng）化分析、交（jiāo）易决策等业务进行处理，增强业（yè）务的即时（shí）性和可得性。最后，5G的组网特性可满足金融（róng）业（yè）安全需求。网络（luò）切片能力可（kě）实现按需分配的（de）专用网络部（bù）署，保证（zhèng）账户明细、信用评（píng）分（fèn）等数据的安全传输与差异化处（chù）理，为金融数据价值的安全实现（xiàn）奠定基础。
三（sān）、疫情影（yǐng）响加速推动金融业务线上化、移（yí）动化趋势。受新冠（guàn）肺炎疫情（qíng）影响，金融行业线下服务场景（jǐng）受限（xiàn），金（jīn）融（róng）机构（gòu）线（xiàn）下获客留客能力受到较大（dà）冲击，金（jīn）融业“非接触式”服务模式逐渐（jiàn）成为趋势（shì）。用户更多通过移动端的网上银（yín）行、手机银行、小程序等线上（shàng）渠道获取理财、信贷（dài）、资管等业务信（xìn）息，线上承载的业务量快速增长。据（jù）中国银行业协会统计数据显示（shì），疫情期间（jiān），各银行机构线上业务服务（wù）替代率（lǜ）平均水平达到（dào）96%。与此（cǐ）同时，面对新冠肺炎（yán）疫（yì）情监管侧快速响应，央行、银保监会（huì）、国家发（fā）改委等多部委（wěi）今年年初相继印发了多个通（tōng）知，对线上（shàng）化、移动化的金融业务从政策层面“松绑”，同时加大对视频连（lián）线、远（yuǎn）程（chéng）认证等相关技术应用的研究支持。为（wéi）提升（shēng）技术对移动场景下远程服务（wù）的支（zhī）撑能（néng）效，金（jīn）融业5G部署需求量（liàng）持续增长（zhǎng）。
金（jīn）融业（yè）5G应用赋能方向
从金融业流程上看，5G的（de）赋能多体（tǐ）现在以下几方面：前台线上线下（xià）渠道整合与对客（kè）服（fú）务优化、中台（tái）风险管理与产品服务创（chuàng）新、后台智（zhì）能化（huà）运营等，其中以中前台与（yǔ）业务结合度较高的应用较为成熟。
一、搭建定制化（huà）金融（róng）专网，推动线下网（wǎng）点（diǎn）转型。基于运营商（shāng）5G核心网，结合（hé）边缘计算、网络切片等功能，金融机构可根据客（kè）流量、业务承载量、安全保障等级等要求，获（huò）得定（dìng）制（zhì）化的5G专网组网方（fāng）案（àn）。对客流量较低的普通（tōng）网（wǎng）点（diǎn），可仅对（duì）业务进行逻（luó）辑隔离；对于（yú）有重（chóng）要客（kè）户信（xìn）息的网点，可使（shǐ）用边缘计（jì）算，保证关键（jiàn）数据不出（chū）本地；对于安全保障要求很高的部分（fèn），如金融园区或数（shù）据（jù）中心，可提供专（zhuān）用基（jī）站、专用频段等实现资源（yuán）独享。基于5G网络的（de）视频、语音能力，线（xiàn）下网点可（kě）有效拓宽服务半（bàn）径，同时串联并（bìng）合理分配各线下（xià）网点的资源（yuán），提升网点（diǎn）间协作效率（lǜ），降低人力配置成本。中国（guó）银行、工商银行（háng）、建设银行等（děng）大型银行均建设了5G﹢智慧线下网点，广发证（zhèng）券等证（zhèng）券公司也（yě）已推（tuī）进营业部（bù）5G应用体（tǐ）验试点工作。
二、整合线上多媒（méi）体渠道（dào），强化金融业获客（kè）能力。5G高容（róng）量传输、海量终端连接等技术特（tè）性（xìng），可在（zài）前端用户线上触达渠道（dào）和精准化金融服务（wù）方面发挥（huī）突出作（zuò）用。5G技术（shù）一方面（miàn）提供了多维度流量入口，用户可利用智能手机、轻（qīng）量化金融终端、可穿（chuān）戴设备、智能（néng）家（jiā）居设（shè）备等硬（yìng）件，通过通信社交应用、短视频平（píng）台、RCS富媒体通信等多媒（méi）体渠道获取金融服务；另一（yī）方面，使用5G网（wǎng）络的移动终端可带来海（hǎi）量用（yòng）户数据，包括记录用户的出行（háng）习惯（guàn）、消（xiāo）费偏好（hǎo）等，实（shí）现（xiàn）对用户的全（quán）面（miàn）画像，精准挖掘（jué）用户（hù）需求，提供差异化增值服务，有效解决传（chuán）统地推网推的高成本、低客户转（zhuǎn）化问题。
三、优化前端交互手段，全面提升用户体验。5G与（yǔ）XR、超（chāo）高清视频（pín）、AI视觉（jiào）算法等技术的（de）结合，可提（tí）供（gòng）“面对（duì）面”低时（shí）延无感化（huà）交互。高性能5G网络（luò）可有效解决交互过程中的高时延眩（xuàn）晕感、视（shì）频图像渲染能力不足、终端移动性差、互动体验弱等（děng）痛点。可综合（hé）利用虚拟现实眼（yǎn）镜、智能手机（jī）、全息投（tóu）影设备等（děng）终端设备，在客户引导、身份验证、产品业务介绍等环节（jiē）打造沉浸式体验，高效感知用户的（de）个性化需求；加之（zhī）使（shǐ）用后台大（dà）数据（jù）分析（xī）等智能化应用，可（kě）完成快速响应，全面提升用户体验。
四、汇聚海量多元数据，实现全流程（chéng）风控模式创新。5G与物联网等技术的（de）融（róng）合应用（yòng）为金（jīn）融业（yè）带来了全方位多维度（dù）数（shù）据，提升了金融机构抵抗经营风险的能力（lì），将推动（dòng）风控模式、风险产品（pǐn）的变革创新。在企（qǐ）业侧，利用巡（xún）检机器人、传感器、智（zhì）能手（shǒu）环（huán）等终（zhōng）端（duān）设备与物联网连接，实现对企业开工时（shí）长、设备利用率、产量（liàng）等关键指标数（shù）据（jù）的采集整合；在用户侧，可多（duō）渠道获取（qǔ）用户的交易行为（wéi）习惯、风（fēng）险收益偏好等信（xìn）息，构建自有信（xìn）息（xī）与外部数据的比对分析库（kù），利用AI算法训练风控预测分析模型，实现风控的全流程优化（huà）。
五、延伸金融（róng）服务范围，催（cuī）生全新金融产品。5G拓宽了用户获（huò）取（qǔ）金（jīn）融服务的渠道（dào），打通（tōng）用户触达的“最后一公里”，例如（rú），对（duì）线下（xià）网点的转型建设可（kě）拓宽网点的服（fú）务半径，对呼叫中心的改造（zào）升（shēng）级（jí）将提供多媒体（tǐ）服务入口等。与此同（tóng）时（shí），对（duì）风（fēng）险的快（kuài）速（sù）准确评（píng）估，将催生更多（duō）突破（pò）性（xìng）创新的金融（róng）产品服务（wù），包括理（lǐ）财领中国信息通信（xìn）研究院云计算与大数据研究所韩毅博马（mǎ）聪何阳 域（yù）的动（dòng）产抵押债券、场景化财富管理，保险领域的5G车险（xiǎn）、5G财产保险、5G农业保险（xiǎn）等（děng）。未来，随着车联网的（de）进一步发展（zhǎn），5G将充分发挥在实时传输、定位技（jì）术等方面的优势，推动更多新险种的开发。
5G金融应用未来展望
建（jiàn）立包容（róng）创新的规范（fàn）化监管体系。巧用监管沙盒等开放（fàng）性举（jǔ）措，为5G应用探索提供弹性边界；充（chōng）分发挥政府引导作用，统（tǒng）筹产学研用协作，推动标准（zhǔn）制（zhì）定；加大知识产权保护力度（dù），保证（zhèng）参与主体之间的（de）良（liáng）性竞（jìng）争，促进5G金融（róng）产（chǎn）业有序健（jiàn）康发展。
加快对5G环境下的金融业新模式探索。5G的大规模应（yīng）用会带（dài）来业务模式与（yǔ）运营模式（shì）的转变，以产品服务分类为中（zhōng）心的传统模式已不能完全适应新业务新架构快速（sù）发展的需要。金融（róng）机构应当构建真正（zhèng）以客户为中心的核心业务（wù）系统（tǒng），借（jiè）助（zhù）5G技术加速打造特色化产品和（hé）服务（wù），抢（qiǎng）占先发优势。
5G应（yīng）用（yòng）建设应（yīng）充（chōng）分结合业务需求与自身优势。各金（jīn）融机构（gòu）应（yīng）根据自（zì）身业务特征，尤（yóu）其是对线上化部署的需求程度（dù），分（fèn）阶（jiē）段（duàn）按（àn）步（bù）骤制定5G网（wǎng）络（luò）部署方案，同（tóng）时（shí）发挥自（zì）身业（yè）务的比较优势，在此基础上与5G技（jì）术结合打（dǎ）造场景化差异化服务，以有效（xiào）提升用户触达和增值（zhí）收（shōu）益。
