人工（gōng）智（zhì）能在金融保险（xiǎn）业的三大重（chóng）要（yào）趋势

变（biàn）化时刻都在，未来的（de）变化可想而知。保险市场一直（zhí）被大型国有品牌和（hé）传统（tǒng）产品线所主导，几十（shí）年来似乎（hū）没有实质性发展。

然（rán）而人们已经开始下注。在风险投资家（jiā）看来，保险业颠覆的时机已经成（chéng）熟。总（zǒng）部位于纽约的（de）保险科（kē）技公司Lemonade成功完（wán）成了史上最（zuì）大规模的种子轮融资。

不仅仅（jǐn）是风投公司，沃伦?巴菲特(Warren Buffett)也曾公开表示，自动（dòng）驾驶汽车的问（wèn）世将（jiāng）严重影响到（dào）伯（bó）克郡(berkshire)旗下Geico的保费（fèi）。

已（yǐ）有相关数（shù）据表明确（què）实（shí）如此。毕马（mǎ）威(KPMG)在2015年的一份预测（cè）报告中（zhōng）指出：包（bāo）括无人驾驶技术在内的“极其安（ān）全”的汽车将在未来25年里使汽车保险业萎缩60%，而汽车（chē）保险占保险业的40%以上。但是，对保险（xiǎn）公司来说，业务（wù）流程自动化（huà）不（bú）是有很（hěn）大的好（hǎo）处吗?

保险领（lǐng）域的人（rén）工智能——前言

人工智能是商业市场应（yīng）当关注（zhù）的趋势。本文我们（men）将着眼于（yú）三（sān）种关键的方（fāng）式，人工智能将带动保险公司、经纪人和投保人的经济收入，推（tuī）动保险行（háng）业的转型（xíng）升（shēng）级：

● 行为定价保单：无所不在的（de）物联（lián）网(IoT)传感器（qì）将向定价平台提供个性（xìng）化数据，让更安全的驾（jià）驶员少（shǎo）交车险，让生活（huó）方（fāng）式（shì）更（gèng）健康（kāng）的人少交健康保险。

● 客户（hù）体验（yàn）和个性化服务：人工智能将实现全（quán）自动无缝对接保单的用户体验，聊（liáo）天机器人可以获取（qǔ）客户的地（dì）理环境和社交数据（jù），从而进行个性化交互。运营商还（hái）允许用户定制特定项（xiàng）目（mù）或事件的保险(即按需保（bǎo）险)。

● 更快、定制化的（de）理赔：在（zài）线界面和虚拟（nǐ）理赔理算器将提高事故后理赔和支付（fù）的效率，同时（shí）降低欺诈的可能性。客户还可以选择哪家（jiā）保险公司（sī）的保费将用于（yú）支付他们的索赔(称为P2P保险)。

保险作为一个（gè）全球市场，往往与公众（zhòng）的不信任有所关联，这可能会对技术创（chuàng）新提出挑战——无论是人工智能或其他（tā）创新方式（shì）。

因此（cǐ），引（yǐn）入新技（jì）术的一个关键（jiàn）点就是说服公众，自动化（huà）不会（huì）像特洛（luò）伊木马影响他（tā）们的保（bǎo）单。在Vertafore最近的一项调查（chá）显示，60%的消费者对通过聊（liáo）天机器人购买保险表（biǎo）示担忧。

目前在保（bǎo）险领域（yù）的三种AI应用（yòng）趋（qū）势

我（wǒ）们将逐步分析（xī）这（zhè）三类主要的人工智能应用趋势，对比行业的（de）当（dāng）前状态，正（zhèng）在（zài）发（fā）生的（de）变革，以（yǐ）及未来行业的发（fā）展变化（huà）。首先分（fèn）析“行为定价（jià）”：

一、行为定（dìng）价模式：物联网传感（gǎn）器将保（bǎo）险（xiǎn）从代（dài）理转移到源数据。物联网数据为个性化（huà）保险定价（jià）提供了三种关（guān）键方式：

● 承担（dān）有效（xiào）风（fēng）险：远程通信和可穿戴传感器数据将（jiāng）为低风险（xiǎn）行为支付更（gèng）低（dī）的保费，比如驾驶更（gèng）少而（ér）锻（duàn）炼更多;

● 保单和AI设备（bèi）捆绑销售：智（zhì）能（néng）家居公司将（jiāng）向使（shǐ）用AI技术的用户提供（gòng）保单折（shé）扣，从（cóng）而实（shí）现设备和保险的捆绑（bǎng）销（xiāo）售;

● 核（hé）实和评估理赔（péi）：物联网数据市（shì）场将使运营商能够更（gèng）快地获（huò）取经过核（hé）实的风险管理（lǐ）信息，而不是依（yī）赖成本昂贵的评（píng）估（gū）和审计。

这里举（jǔ）个（gè）例子：基于使用寿（shòu）命或基于每英里付费的汽车保险，借（jiè）助于（yú）远程信息处理传感器实时跟踪指（zhǐ）定资产（chǎn）(如汽车)，汽车保险（xiǎn）就（jiù）可以通过特定风险事件(如车（chē）祸)指定保费。

这（zhè）意味着什（shí）么（me）呢?更安全的司（sī）机可以（yǐ）为保（bǎo）单支付更少（shǎo）的费用，任何司（sī）机都可以按（àn）英里付费。保单持有人不再（zài）是风险（xiǎn）池的一部分——他们在为自己承担的有效风险付费。这是（shì）一种全（quán）新的保（bǎo）险产品，离不开（kāi）AI远（yuǎn）程信息（xī）技术的支持。

当（dāng）然这种方式需要（yào）增加远程传（chuán）感器（qì）设备。这就是（shì）为什么保（bǎo）险公司正在变成硬件（jiàn）公司。以Neos Ventures为例，这是一家提供智能家居监（jiān）控和（hé）紧急援助的公（gōng）司（sī），同时（shí）还提供家庭保险。他们的策（cè）略是，如果能够提供降低天然气、水（shuǐ）泄漏（lòu）或（huò）家（jiā）庭不安全事件检测的技（jì）术，那么会提供更低（dī）的保费形（xíng）式，却将这些节省下来（lái）的成本（běn）又转加给客户。

要想在未（wèi）来（lái）10年（nián）的市场中取得成功，保（bǎo）险公司必（bì）须迅速从基于类别可能行为的定价模式（shì）转向基于个（gè）人（rén）实际行为（wéi）的（de）定价模式（shì）。这（zhè）就是所（suǒ）说的“从代理到源数据的迁移”。

调查显示，消费者希望这种转变。日前，一项由Troubadour Research & Consulting开展（zhǎn）的（de）调查发现（xiàn），近（jìn）一半的消费者愿意将可穿（chuān）戴设备的数据交给保险公司（sī），以换取更便宜的产（chǎn）品。

基于保险（xiǎn）的后市（shì）场应用仍然（rán）存在很多不确定性。美国保险协会(National Association of Insurance commission)在（zài）2017年的一份报告中指出:“UBI是一个新兴领域，因此在行为数据的（de）选择（zé）和解释方面（miàn）仍存在很（hěn）大的不确定性，以及如何将这（zhè）些数据整合（hé）到现有的价格结构（gòu）中，以保持新（xīn）的市（shì）场盈利等（děng）。”

大约有五分之一的（de）市场对此不感（gǎn）兴趣。21%的（de）客（kè）户在UBI项目调查中拒绝参加（jiā），其中81%的受访者不希望自己的驾（jià）驶（shǐ）行为受（shòu）到（dào）监控，不认（rèn）为（wéi）这样（yàng）可（kě）以省多少（shǎo）钱（qián），也（yě）不认为保费会下降。像那（nà）些（xiē）通勤时间（jiān）较长（zhǎng）的人，经常长途（tú）驾车或者（zhě）喜欢在空旷道路上超速行驶（shǐ）的人，很难（nán）从保险公司评估他们的行（háng）为中获益。

一（yī）些运（yùn）营商获得了传感器数据并（bìng）不意味（wèi）着就会使用这些数据。源（yuán）数据的可靠性、丰富（fù）性以及分析的准确程度变得至关（guān）重要（yào）。这就激发（fā）了平台市（shì）场（chǎng）的由来，比如Octo Telematics的下（xià）一代平台(NGP)，为汽车保（bǎo）险运营商提供了一个（gè）应用平（píng）台接口（kǒu）(API)，用于司机行为评分、交通事（shì）故分析，以及针对车队管理和（hé）租车公司的索赔分析和风（fēng）险（xiǎn）分析。

任何新技术（shù）都（dōu）有风险（xiǎn），事物总（zǒng）有两（liǎng）面性。传感（gǎn）器数据在许多方面降低了风险，但它也引入（rù）了一些新（xīn）的漏洞。比如传感器相关的远程设（shè）备都（dōu）可能易受黑客攻击，违反数据保护、信（xìn）息安全等法规条例。所以这些（xiē）漏洞需要运营商开（kāi）发承保突发风险的新业（yè）务。

二、客户体验及个（gè）性化（huà）服（fú）务：AI界面让客（kè）户（hù）更好的互动。以下（xià）是提升（shēng）用户购买保险体（tǐ）验（yàn）的三（sān）个关（guān）键方法（fǎ）：

● 聊天机器人会认出你：高级的图像识别（bié）和社交数据能够提供个（gè）性化销售对话

● 平台将验证您的身份：自动的个人身（shēn）份验证可以减少绑定和认证的处理时（shí）间

● 运营商（shāng）可以定制（zhì）服务：机器学习（xí）技术可以提（tí）供（gòng）实时在线或基于应用程序的购物体（tǐ）验

2017年（nián）1月（yuè），寿险初创公司Lapetus推出了一（yī）项让人自拍购买人寿保（bǎo）险的服务，从（cóng）而成为头条新闻（wén）。由（yóu）于（yú）吸烟等（děng）习惯是寿命的强相关指（zhǐ）标，Lapetus可以（yǐ）通过面部分析快速确（què）定（dìng）风险得分，而无需进行冗长或繁重的体检。该公司的官网页面（miàn）解释了吸烟（yān）者迹象的评估方法。

成功（gōng）的电商是（shì）以客户为核心的，最个性化的客户体验（yàn）是最直（zhí）接（jiē）的。这（zhè）就是Allianz1的想（xiǎng）法。Allianz1是意大利市场（chǎng）上的一个网络平台，买家可以与（yǔ）Allianz的13种（zhǒng）不同业务进行自（zì）由（yóu）组（zǔ）合和匹配，创建自己的个性化（huà）产品。

埃森哲(Accenture)的一（yī）项调（diào）查显示（shì），保险行业68%的受访者在（zài）他们的部分业务（wù）中使用（yòng）聊天机器人。

聊天机（jī）器人（rén）喜欢品牌和人的名字。著名的保险聊天机器人有Geico的Kate和（hé）Lemonade的AI Jim。聊天（tiān）机（jī）器人通过Facebook Messenger，并根据客户（hù）财产保险需求销售商业保（bǎo）险。

三、更快（kuài）、定制化的理赔：AI在减少欺诈的同时更快的（de）理赔。理赔的（de）速度和成功是保险业（yè）务效率的关（guān）键因素（sù），AI理赔提高客户满意（yì）度的两种方式如下：

● 理（lǐ）赔（péi）的速度（dù）：理赔时间这（zhè）个度量标准对于客户选（xuǎn）择业务（wù）来说非常重（chóng）要（yào）。

● 减少（shǎo）舞（wǔ）弊的可能性：减少舞弊的可能性最终（zhōng）将成（chéng）为保险公（gōng）司更关心的重要指标。

人（rén）工智能的（de）优势（shì）似乎在理赔方面最为明显。Lemonade的AI Jim在2017年1月成为头（tóu）条新（xīn）闻，据称他在不到三（sān）秒的时间内就（jiù）解决了一项索赔（péi）。JD Power & Associates的调查显示，这种结算时间是客户最关心的业（yè）务指标。而对比该公司（sī）排名第一的（de）保险部门处理周期为11天。

这相差了（le）一个数量级，这家排名（míng）第一的理赔部门（mén）处理（lǐ）索赔的时间是（shì）Lemonade的AI Jim的316,800倍。

大多数（shù）保险公司（sī）高管已经意识到，人工（gōng）智能将彻底改变他们（men）所在的行业。埃森哲咨询公司(Accenture)在（zài）2017年4月的一项（xiàng）调（diào）查（chá）发（fā）现，79%的保险公司高管认（rèn）为:“人工智能将彻底改变保险公司从客户那里获取信息的方式，以及（jí）与客户互动的方（fāng）式（shì）。”

无论有没有聊天机器人（rén），这都（dōu）是一（yī）个巨大（dà）的省钱机会（huì）。保险公司经常曝出800亿（yì）美元（yuán）的（de）欺诈性索（suǒ）赔。最常见的保险欺诈形（xíng）式是（shì）身份盗窃，即在投保人不知情或不（bú）同意的情况下，提出索（suǒ）赔而盗窃保（bǎo）险和（hé）身份数据。数据（jù）安全和支付/交易欺诈（zhà）时（shí）有发生。

欺诈检测是不（bú）容（róng）忽视的人工智（zhì）能技术应用趋势（shì）之一（yī）。欺诈检测（cè）成为保（bǎo）险业应用AI技术最快的领域之一。据报道，2016年，75%以上（shàng）的行业（yè）使用了自动（dòng）欺诈检测技术。Shift Technology是一家（jiā）帮助保险公司预防欺（qī）诈（zhà）的初创公司，最（zuì）近分析了8200万份索（suǒ）赔（péi）申请（qǐng）。

结论：保险人工智能解决方案（àn）的（de）标（biāo）杆化

客户是在（zài）需要付款的时候而不是（shì）在购（gòu）买保险产品的时候来评（píng）估保险产（chǎn）品的表现。与其他产品（pǐn）或（huò）服务不同，客户只能根据保险公司在承保事件（jiàn）发生时所（suǒ）提（tí）供的（de）服务作出判断。因此，正如保险科技公司Livegenic的首席（xí）执行官兼（jiān）创始人亚历克斯?波利亚科夫（fū）(Alex Polyakov)所写:“保险行业最重要的衡量（liàng）标准是（shì）事后索赔的客户满意度。”

由于Lemonade和Next等（děng）初（chū）创公司只有几年的历史，目前缺乏（fá）足够（gòu）多的数据来确定能否大（dà）规模地提供优质的客（kè）户体验（yàn）。不可否（fǒu）认，保（bǎo）险公司的客户（hù）管理流程是“乏味的”，也需要进行重大的改进（jìn）和精简，时间将会证明这些变化都将物有所（suǒ）值（zhí）。

以后购买保险只需点击（jī）几（jǐ）下鼠标就能提出索赔，这些都（dōu）具有不可否认的吸引力（lì）。国家汽车金融公司(STFC)首席执行官迈克?拉罗卡(Mike LaRocca)在2017年（nián）1月传达了这样（yàng）一（yī）个信息:“变革的时代已经到来，如果（guǒ）我们看不到，很可能就会死掉（diào）。”

人们似乎达成了共（gòng）识：保险业维持现（xiàn）状（zhuàng）的日子不多（duō）了。埃森哲咨（zī）询公司(Accenture)在（zài）2017年4月（yuè）进行的调查（chá）发（fā）现:“保险公司高（gāo）管相信（xìn），人工智能(AI)将在未来3年显著改变他们（men）所在的行业”。无论是远（yuǎn）程信（xìn）息技术、自动驾驶汽车、聊天机器人（rén）还是定制平台（tái），市场可能会转向那些能更好（hǎo）利（lì）用人工智能改善客户注册/索赔管理流程的公司。